3月28日，民生銀行（600016.SH）（01988.HK）召開2022年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)。此前民生銀行披露了2022年年報(bào)業(yè)績(jī)，2022年?duì)I業(yè)收入下降15.6%，已經(jīng)連續(xù)兩年下降，凈利潤(rùn)同比微增，但也是建立在撥備覆蓋率下降的基礎(chǔ)上。根據(jù)民生銀行2021年制定的五年發(fā)展規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)，2022年是基礎(chǔ)夯實(shí)期的收官之年，通過(guò)打基礎(chǔ)、固本源，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型。僅從數(shù)據(jù)來(lái)看，民生銀行的轉(zhuǎn)型變化在財(cái)務(wù)指標(biāo)上還沒(méi)有得到完全顯現(xiàn)，其中有什么原因？過(guò)去一年中，民生銀行在改革轉(zhuǎn)型方面究竟有哪些作為？收入下降受業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響年報(bào)顯示，2022年民生銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1424.76億元，同比減少15.6%；歸屬凈利潤(rùn)352.69億元，同比增長(zhǎng)2.58%。其中，利息凈收入和非利息凈收入均有不同程度的減少，分別較2021年降低14.56%和18.63%?！?022年民生銀行營(yíng)業(yè)收入確實(shí)下降，其中既有外部環(huán)境的影響，也有我們進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的因素。”業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，民生銀行副行長(zhǎng)李彬解釋去年?duì)I收下滑的原因。李彬表示，該行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步穩(wěn)健的同時(shí)，資產(chǎn)收益水平有所下降，受外部環(huán)境的影響，房地產(chǎn)貸款規(guī)模日均同比減少，而且房地產(chǎn)貸款重定價(jià)的收益率下降較多，同時(shí)，該行加大了對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和優(yōu)質(zhì)客戶的貸款投放。投資方面，該行進(jìn)一步降低了非標(biāo)投資和ABS投資規(guī)模，增加了流動(dòng)性較強(qiáng)、安全性較高的短久期利率債配置。年報(bào)顯示，民生銀行2022年貸款收益率4.53%，同比下降0.43個(gè)百分點(diǎn)，投資收益率3.17%，同比下降了0.22個(gè)百分點(diǎn)。民生銀行董事長(zhǎng)高迎欣也指出，民生銀行在過(guò)去幾年堅(jiān)決進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，前瞻布局，因勢(shì)利導(dǎo)，在注重效益的同時(shí)，更加重視高質(zhì)量的發(fā)展?！霸跇I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上堅(jiān)決壓降高成本的存款、非標(biāo)的投資、表外業(yè)務(wù)，以及一些不合規(guī)的代銷業(yè)務(wù)，這些壓降和調(diào)整也帶來(lái)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及收入的下降?！崩畋蛘J(rèn)為，調(diào)整后，民生銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更加安全穩(wěn)健，所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)也在降低，這對(duì)未來(lái)的發(fā)展中改善資產(chǎn)質(zhì)量肯定是有利的，為將來(lái)的健康高質(zhì)量發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。另一方面，李彬也指出，民生銀行客戶經(jīng)營(yíng)有待深化，增長(zhǎng)的動(dòng)能還需要進(jìn)一步釋放。2022年末，民生銀行各項(xiàng)貸款余額比上年末增長(zhǎng)2.4%，但在總資產(chǎn)中占比下降了1.1個(gè)百分點(diǎn)，未來(lái)需要著力去改善。從外部因素來(lái)看，李彬提到，多重因素疊加導(dǎo)致存款成本同比上升，以及受市場(chǎng)波動(dòng)的影響非利息凈收入下降、公允價(jià)值變動(dòng)損益下降等，都是影響2022年民生銀行營(yíng)業(yè)收入的原因?！皬?022年總體的情況來(lái)看，我行業(yè)績(jī)短期內(nèi)是有壓力，但是我們堅(jiān)持穩(wěn)健合規(guī)的經(jīng)營(yíng)理念，大力拓展基礎(chǔ)客戶，發(fā)展基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，持續(xù)改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”聚焦風(fēng)險(xiǎn)管控，已起訴泛海控股在會(huì)上，民生銀行管理層多次強(qiáng)調(diào)該行經(jīng)營(yíng)的安全性、穩(wěn)定性上升，信用風(fēng)險(xiǎn)降低等，從數(shù)據(jù)來(lái)看，2022年民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量的確整體向好發(fā)展。截至2022年末，民生銀行不良貸款總額693.87億元，比上年末減少29.51億元 ；不良貸款率1.68%，比2021年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn) ；撥備覆蓋率142.49%，比2021年末下降2.81個(gè)百分點(diǎn)。“我們的風(fēng)險(xiǎn)管控、內(nèi)控合規(guī)管理已經(jīng)發(fā)生了根本改變，合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是核心競(jìng)爭(zhēng)力的理念已經(jīng)深入了人心?！备哂辣硎荆撔型七M(jìn)了授信審批體制改革，強(qiáng)化了三道防線，攻堅(jiān)處置了不良資產(chǎn)和問(wèn)題資產(chǎn)，同時(shí)加固了存量授信的安全。他表示，2022年該行實(shí)現(xiàn)不良貸款總額、不良貸款率、逾期貸款總額、逾期貸款率比上年末“四降”，不良貸款生成率連續(xù)兩年下降，近三年公司類新發(fā)放貸款不良率僅為0.42%，“全行的資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)固向好，業(yè)務(wù)發(fā)展和收入的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。”由于民生銀行是由民營(yíng)企業(yè)主要發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，市場(chǎng)對(duì)民生銀行的關(guān)聯(lián)貸款相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)十分關(guān)注。民生銀行副行長(zhǎng)袁桂軍在會(huì)上表示，“因?yàn)楸拘泄蓹?quán)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，所以對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理高度重視?！苯衲?月21日，因?yàn)榻鹑诮杩罴m紛，民生銀行已對(duì)兼任該行副董事長(zhǎng)的盧志強(qiáng)、泛?？毓傻裙具M(jìn)行起訴。袁桂軍在會(huì)上透露，“根據(jù)法院反饋的意見，大概4月底進(jìn)行開庭審理。泛海確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)，我行采取了加固債權(quán)、壓降敞口的策略，對(duì)存量業(yè)務(wù)追加抵押物和擔(dān)保，其他股東總體情況還是挺好的。”袁桂軍還透露了民生銀行對(duì)于七大股東關(guān)聯(lián)方的授信為1088.05億元，貸款余額626.88億元，與上一年相比，有2家授信金額是增加的，5家減少，“七大關(guān)聯(lián)股東授信提用率57.6%，剔除泛海剩下6家的授信的提用率47.6%，這在整個(gè)民生銀行客戶授信提用率的中間位置?！痹疖姳硎?，“除了泛海之外，民生銀行其他六大股東整體的經(jīng)營(yíng)還不錯(cuò)，我們也嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，依照法律法規(guī)和本行的信貸管理制度，對(duì)關(guān)聯(lián)交易實(shí)施有效的管控。股東的貸款均要求提供足額的抵押質(zhì)押或者是擔(dān)保，六大股東資產(chǎn)質(zhì)量正常，整體的風(fēng)險(xiǎn)還是可控，應(yīng)該說(shuō)正常類貸款還都不錯(cuò)?！边M(jìn)入“持續(xù)增長(zhǎng)期”的承前啟后之年對(duì)于2022年一系列改革轉(zhuǎn)型措施起到的效果，民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春總結(jié)指出，2022年民生銀行通過(guò)主動(dòng)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的布局、持續(xù)深化客群分層經(jīng)營(yíng)、完善線上化渠道、健全一體化的體系建設(shè)、推進(jìn)端到端的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，為后續(xù)加快高質(zhì)量發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2023 年，民生銀行的五年發(fā)展規(guī)劃進(jìn)入第二階段“持續(xù)增長(zhǎng)期”，要通過(guò)強(qiáng)能力、提質(zhì)效，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。鄭萬(wàn)春提出，該行將以抓機(jī)遇、促發(fā)展、防風(fēng)險(xiǎn)、增收入的工作主線，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。在資產(chǎn)端，鄭萬(wàn)春強(qiáng)調(diào)，民生銀行將聚焦?fàn)I收結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的穩(wěn)健提升。在資產(chǎn)端對(duì)制造業(yè)、綠色金融、小微金融等重點(diǎn)領(lǐng)域重點(diǎn)客戶加大信貸投放，積極布局新基建、高端制造、科技創(chuàng)新、專精特新等領(lǐng)域，提升新興行業(yè)的占比，優(yōu)化煤炭、鋼鐵、化工等傳統(tǒng)行業(yè)存量的結(jié)構(gòu)，同時(shí)貫徹落實(shí)“金融16條”，滿足優(yōu)質(zhì)投顧房企合理的資金需求。負(fù)債端，鄭萬(wàn)春指出，要實(shí)現(xiàn)量的增長(zhǎng)和價(jià)的下降，把存款作為最主要的產(chǎn)品來(lái)開展經(jīng)營(yíng)，做好中小戶、無(wú)貸戶、零售長(zhǎng)尾戶客戶的盤活挖潛，通過(guò)多開賬戶來(lái)拓展存款；圍繞企業(yè)經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈和個(gè)人生活場(chǎng)景打造支付結(jié)算及非金融權(quán)益的組合產(chǎn)品，并通過(guò)公司聯(lián)動(dòng)核心企業(yè)上下游機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷等模式，建立資金流轉(zhuǎn)的閉環(huán)。同時(shí)為客戶打造全產(chǎn)品全周期金融加非金融的綜合服務(wù)，也有助于推動(dòng)非息收入的增長(zhǎng)。