大家好，我是堂主。最近看到一個(gè)數(shù)據(jù)，說去年已經(jīng)有至少10家村鎮(zhèn)銀行解散了。上觀新聞有做統(tǒng)計(jì)，名字太長了，大家直接看圖。至于解散的原因，主要是被大銀行吸收合并了。比如北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行，就是被華夏銀行收購，內(nèi)蒙古和林格爾蒙商村鎮(zhèn)銀行被蒙商銀行收購，遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行被鞍山銀行合并，廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行被柳州銀行合并。這幾年村鎮(zhèn)銀行暴雷的事情不少，相信大家都有印象。比如河南村鎮(zhèn)銀行，曾波及到全國。今天咱們就來聊聊這個(gè)村鎮(zhèn)銀行，是怎么來的，在銀行體系中處于什么地位？存在的問題是什么？對于理財(cái)有哪些啟示？村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)跟農(nóng)村的金融發(fā)展有很大的關(guān)系。1997年大型銀行改革，國有銀行大規(guī)模撤離農(nóng)村，于是農(nóng)村信用社成為縣域及農(nóng)村基層的最主要金融機(jī)構(gòu)。但是由于覆蓋率低、金融服務(wù)不足等原因，影響了我國金融服務(wù)的“最后一公里”。到了2006年，原全國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。并在湖北、四川、吉林等6個(gè)省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，全國的村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作從此啟動。其實(shí)就是為了服務(wù)好“三農(nóng)”。而且在設(shè)定上，也給了極其寬松的條件。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定，一間普通商業(yè)銀行，其最低注冊資本，是10億元人民幣。而要注冊一間村鎮(zhèn)銀行，只需找到一家境內(nèi)銀行，持股20%以上，其他投資人單方持股不超過10%，就能用100萬，去注冊成立一家村鎮(zhèn)銀行。10億跟100萬，差了1000倍。這寬松的注冊限制，使得村鎮(zhèn)銀行快速涌現(xiàn)。不過，大眾對于村鎮(zhèn)銀行的信任度，其實(shí)是不高的。一般有點(diǎn)閑錢，更愿意存到大銀行，也不會存到村鎮(zhèn)銀行。2011年，重慶有一個(gè)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查，結(jié)果顯示：86%的調(diào)查對象對村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，有93.5%表示都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。他們表示，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。因此，雖然爭著注冊成立村鎮(zhèn)銀行的人有不少，但是村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展并不順利。那么村鎮(zhèn)銀行處于我們銀行體系中的什么地位呢？我們的銀行體系，是以央行為主導(dǎo)下的，有不同類別之分。首先要給大家說一下，之前給大家講PSL，說過央行下有商業(yè)銀行和政策性銀行之分。這期講的，主要是商業(yè)銀行。第一類就是耳熟能詳?shù)乃拇笮校褐泄まr(nóng)建，也就是中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行。他們是財(cái)政部或中央?yún)R金公司這些國家直接出資控制的國有銀行。這些銀行的一把手，其職稱都是副部級。后來增加了兩大國有商業(yè)銀行：中國郵政儲蓄銀行和交通銀行，合稱中國六大銀行。第二類就是全國性股份商業(yè)銀行，包括招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等12家銀行。第三類就是城市商業(yè)銀行，是在原城市信用合作社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，吸收地方財(cái)政、企業(yè)入股而組建而成。城商行一般都是地名開頭。比如廣東這邊有廣州銀行、東莞銀行、廣東南粵銀行、廣東華興銀行、珠海華潤銀行。任博宏觀統(tǒng)計(jì)，截止到2022年，城商行一共有125家。第四類就是農(nóng)村商業(yè)銀行，比如上海農(nóng)商行、北京農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行等，一般都是地名+農(nóng)商行字樣，是農(nóng)村信用合作社改制形成的。第五類就是其他類型，比如外資銀行、合資銀行，以及這期要講的村鎮(zhèn)銀行。而像阿里的網(wǎng)商銀行和騰訊的微眾銀行，這種互聯(lián)網(wǎng)銀行，并不在傳統(tǒng)銀行的體系之內(nèi)。所以你看，在銀行體系下，村鎮(zhèn)銀行的分量其實(shí)是很小的。因?yàn)樵O(shè)定之初是為了服務(wù)三農(nóng)，算是普惠金融的一種，注定是很難做大的，在吸儲方面也是比較困難。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給村鎮(zhèn)銀行帶來了新的機(jī)遇。馬云曾經(jīng)講過，如果銀行不改變，我們就改變銀行。2013年6月，支付寶的余額寶問世，憑借著淘寶平臺上的商家以及海量的用戶，更多的人把錢存進(jìn)余額寶，余額寶當(dāng)時(shí)的利率高達(dá)7%，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)是一記重錘。要知道當(dāng)時(shí)銀行存款最高也就是4%出頭，于是余額寶從國有六大行分走了大量的存款，更別說村鎮(zhèn)銀行了。既然打不過，那就加入，這就是村鎮(zhèn)銀行做出的改變。而正是這個(gè)改變，讓村鎮(zhèn)銀行走向了全國。過去，村鎮(zhèn)銀行只能在當(dāng)?shù)氐目h鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)活動。現(xiàn)在，借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)能觸及各個(gè)角落。跟其他大銀行相比，吸儲性與盈利性，是村鎮(zhèn)銀行的短處，但是，村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢就是利息高，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的巨大流量，使得村鎮(zhèn)銀行柳暗花明又一村，立馬一飛沖天。我們熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，或多或少都跟村鎮(zhèn)銀行有合作。根據(jù)證券日報(bào)的報(bào)道，到2020年年底，已經(jīng)有95家銀行接入互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品，其中村鎮(zhèn)銀行、城農(nóng)商行等地方區(qū)域性銀行占比最高，高達(dá)70%。借助互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，村鎮(zhèn)銀行迎來了春天。雖然規(guī)模不大，但是數(shù)量最多。根據(jù)第一財(cái)經(jīng)的報(bào)道，截至2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的36%左右。從數(shù)量上看，村鎮(zhèn)銀行無疑是最多的一類銀行。當(dāng)然了，不良貸款率也是最多的一類銀行。星圖金融研究院數(shù)據(jù)顯示，截止到2021年，村鎮(zhèn)銀行的不良貸款為4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四類銀行。這個(gè)其實(shí)也能預(yù)料得到。高收益的同時(shí)，往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。那么村鎮(zhèn)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么呢？2021年12月，中國央行金融穩(wěn)定局局長在《關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)“早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”的幾點(diǎn)思考》一文中表示：“2021年處置的兩家高風(fēng)險(xiǎn)銀行，其中一家銀行總資產(chǎn)約1500億元，93%的貸款給了控股股東，另一家類似規(guī)模的銀行80%的貸款，也給了控股股東。”河南村鎮(zhèn)銀行事件也透露出來了同樣的問題。2022年6月，河南四家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“取款難”事件。包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行以及開封新東方村鎮(zhèn)銀行。河南村鎮(zhèn)銀行事件有很多點(diǎn)可以講。比如儲戶健康碼莫名被賦“紅碼”問題。比如線上提不出來，比如他有五個(gè)點(diǎn)六個(gè)點(diǎn)的高額利息，別問堂主怎么知道的，問就是當(dāng)時(shí)辦公室一同事買了他理財(cái)產(chǎn)品。還有就是他背后的控股股東。經(jīng)過許昌市公安局調(diào)查，該事件是河南新財(cái)富集團(tuán)實(shí)際控制人呂某涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施的系列嚴(yán)重犯罪。原來，新財(cái)富集團(tuán)實(shí)控人呂某，通過影子股東層層控股，操控了10多家村鎮(zhèn)銀行。于是，村鎮(zhèn)銀行就相當(dāng)于他的錢袋子。那些被高息吸引過去的存款，自然就成了他的錢。《財(cái)經(jīng)》記者了解到，河南這四家村鎮(zhèn)銀行，在交易渠道方面，跟30余家第三方渠道有關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是容易成為控股股東的提款機(jī)。河南村鎮(zhèn)銀行事件可以說是對這個(gè)行業(yè)敲響了警鐘。對于村鎮(zhèn)銀行，有兩種截然不同的看法。一種是喜歡村鎮(zhèn)銀行，因?yàn)榇婵罾屎芨摺＞湍萌ツ甑?023年來說，國有六大行都下調(diào)存款利率，但是不少村鎮(zhèn)銀行都上調(diào)了存款利率。第二種就是認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行太小，存款有風(fēng)險(xiǎn)的。這個(gè)從前面說到的不良貸款率也能看出來。那么未來，村鎮(zhèn)銀行的機(jī)會在哪呢？個(gè)人認(rèn)為，從最初服務(wù)三農(nóng)，到借助互聯(lián)網(wǎng)吸收大量存款，如今頻頻傳出解散重組。未來，大概率是要回歸初心。本來就是農(nóng)村普惠金融，把盤子做得那么大，沒人知道這錢進(jìn)入了銀行系統(tǒng)后，是怎么流轉(zhuǎn)的，監(jiān)管又沒跟上，肯定是不行的。說句實(shí)話，老百姓不知道，也不關(guān)心，只曉得自己是把錢存進(jìn)去的，他們本沒有過錯(cuò)的，該有的合法證據(jù)也有，可一旦取不出來，他們該找誰去說理？這事情發(fā)生到個(gè)人身上，就是天降災(zāi)難了。所以，堂主建議想存錢的，尤其那種長期定期存款的，最好只放四大行，別被小銀行的高利率迷惑了。有可能，你以為自己辦理的是存款，結(jié)果人家給你辦成了理財(cái)。老百姓啊，還是遠(yuǎn)離小銀行、遠(yuǎn)離理財(cái)，老老實(shí)實(shí)存好錢就行了。好了，這期就講到這，我們下期再~